Важные темы при переговорах по ДМС, или Секретное оружие HR

Итак, начинается четвертый квартал. Самое время подвести итоги и всерьез задуматься о планах. Мы, естественно, имеем в виду добровольное медицинское страхование.

Как быстро летит время… Еще буквально вчера готовили списки для нового договора, а уже нужно думать о его (договора) продлении. То есть предстоят переговоры со страховщиками.

Здесь хочется отметить, что о профессионализме менеджеров, занимающихся со стороны страхователей ДМС, можно говорить бесконечно! Вы знаете медицинские учреждения, вы разбираетесь в патологиях, вы можете расшифровать аббревиатуру СМП, ПНД и даже ЗППП (!), вы знакомы с большинством страховщиков, вы готовы на многое, если речь идет о защите интересов ваших сотрудников. Это именно вы придумываете такие изящные решения сложных ситуаций, что их немедленно берут на вооружение страховщики и через какое-то время эти решения уже принадлежат всему страховому рынку.

И все-таки, давайте сегодня, вспомним некоторые моменты переговоров, от которых, может быть, будет зависеть качество медицинских услуг для сотрудников вашей компании в новом году.

Убыточность

Неважно, с какой компанией вы ведете переговоры – с той, с которой работаете уже 7 лет, или с одной из 23, которые принимают участие в первом туре тендера. Это слово из уст страховщика прозвучит всегда. И чаще всего – загадочно-грозно. Пожалуйста, не дайте себя запугать! Более того, опередите вашего контрагента, начните сами разговор об этом. Узнайте, по какой формуле рассчитывается убыточность, какие расходы на ведение дел закладывает страховщик. Также необходимо заранее договориться о регулярности и форме предоставления отчета о затратах. Здесь есть ограничения по врачебной тайне, однако, и без предоставления вам зубной формулы каждого вашего сотрудника можно составить точное представление о расходах по вашему договору страхования, предпочтениях работников в части ЛПУ и, соответственно грамотно подойти к процессу бюджетирования и составления программы на следующий страховой период.

Бонусы

Вопреки расхожему мнению, достаточно часто страховые компании действительно имеют возможность предоставлять бонусы, не залезая при этом в бюджет страхователя. Конечно, забавно видеть, как в 2010 году все страховщики серьезно прописывают в качестве бонусов наличие круглосуточной диспетчерской службы, персонального куратора договора, персонального врача и т.п. Хочется спросить – а что, можно иначе построить работу ДМС?

Так вот, к настоящим бонусам мы относим такие полезные вещи, как страхование путешествующих за рубеж и по России, вакцинацию от гриппа импортными вакцинами, некоторое количество случаев аортокоронарного шунтирования (если оно не входит в программу). Большинство из вас добавило бы сюда еще беременность и роды, однако настоящим (т.е. бесплатным) бонусом это вряд ли может считаться. А давайте с вами поговорим об этом на форуме? У нас, например, есть неоднозначная точка зрения на этот счет. И мы готовы привести несколько аргументов «за» и «против»…

Продолжая тему бонусов, настоятельно рекомендуем запросить у страховой компании специальные тарифы (здесь бы как раз и персональный менеджер пригодился) на страхование личного имущества и автотранспорта сотрудников, ну и, конечно, нельзя обойти стороной такую тему как:

Страхование родственников сотрудников

Вот это настоящий бонус! Ведь страховые премии, которые уплачивают застрахованные работники за своих родственников, могут в несколько раз отличаться от стоимости аналогичных программ на рынке, если зайти «с улицы».

Более того, замечено, что страхование родственников исключительно положительным образом влияет на формирование культуры страхования на рынке ДМС России. Все чаще на собеседованиях по поводу соискания той или иной вакансии наиболее важные и значимые кандидаты задают вопросы по поводу имеющейся системы страхования родственников сотрудников, некоторые даже требуют прописать это в трудовом договоре.

Здесь очень важно соблюсти золотую середину. С одной стороны, для работодателя это очень важный элемент нематериальной мотивации; с другой стороны, нередки случаи, когда (здесь мы приводим сленг страховщиков) «договор хороший, но родственники вынесли всю убыточность».

Задача менеджеров по персоналу состоит в том, чтобы тему родственников максимально подробно прописать в специальном регламенте. Этим вы снимете с себя лишнюю головную боль в течение действия договора страхования. В регламенте по страхованию родственников необходимо указать весь перечень программ для них, сроки страхования, повышающие коэффициенты и случаи, в которых они могут применяться, расторжение договоров, условия возврата страховой премии, действия при увольнении сотрудников, родственники которых застрахованы и т.д.

Правда, все становится гораздо проще, когда родственники страхуются за счет предприятия. В этом случае убыточность по данному сегменту, как правило, не переходит за грани разумного, т.к. начинает работать правило «здоровый платит за больного». Здесь советуем от страховщика взять всё!

Если у вас холдинговая структура

Важно попросить страховщика предоставить официальные гарантии того, что все бизнес-единицы вашего холдинга будут иметь одинаковые цены, программы, бонусы независимо от времени присоединения к вашей компании (особенно если стратегия вашей компании -активное завоевание рынка). Также, пожалуйста, не забудьте запросить в процессе выбора страховой компании стоимость на программы регионов, даже если сотрудники в этом регионе у вас появятся в середине действия договора страхования. Еще будет правильно ознакомиться заранее с так называемыми коэффициентами краткосрочности – для тех структур, которые присоединятся к вам не с начала действия договора страхования. Лучше настаивать на пропорциональном исчислении – по методу «prorata temporis».

Исключения из страхового покрытия

Это предмет обсуждения не одних переговоров. Мы не будем обсуждать банальные и вполне понятные исключения, такие как онкология, врожденные заболевания, заболевания, требующие трансплантации органов, пластики и т.п. Все чаще на переговорах страховщики и страхователи спорят о термофилах и депофарезе (для тех, кто не в курсе – это последнее поколение пломбировочного материала и метод лечения зубов соответственно), о закрытом и открытом кюретаже, иммунологическом статусе и гормональном профиле и других не менее интересных вещах. И… все-таки в процессе действия договора ДМС вы в очередной раз столкнетесь с чем-то новым.

Будет ли это пришедший к нам из-за рубежа новый метод лечения или модные анализы, консультация гомеопата или лечение у остеопата? Мы рекомендуем, не стесняясь, задавать все возникшие вопросы, прописывать подробности, не удовлетворяться размытыми нечеткими ответами. В особо тяжелых случаях можно попросить привлечь к спорам врача-эксперта страховой компании – как правило, это врачи высокой квалификации с объективным и независимым мнением. А закончить сегодня мы хотели бы на том, что нет ничего важней партнеров, идущих на разумные компромиссы, понимающих специфику работы друг друга и прилагающих все усилия для того, чтобы сотрудничество было многолетним, а сотрудники здоровыми.

Удачных переговоров!