Если Ваш договор убыточный!

Недавно мы обсуждали различные ситуации, с которыми менеджерам по персоналу приходится сталкиваться на переговорах в процессе заключения договора ДМС. Сегодня мы, как и договаривались, начинаем приоткрывать завесу тайны над некоторыми, как нам кажется, наиболее актуальными темами, обозначенными в нашей прошлой статье.

ЕСЛИ ВАШ ДОГОВОР УБЫТОЧНЫЙ.

Мы уже говорили о том, что это одна из излюбленных тем страховщиков и это, в общем-то, оправданно. Классический расчет убыточности – это отношение состоявшихся убытков (т.е. стоимости полученных вашими застрахованными сотрудниками медицинских услуг) к оплаченной по договору страховой премии. Однако, помимо выплат в ЛПУ, страховщик еще несет расходы на содержание штата персонала, обслуживающего договоры ДМС и другие постоянные и переменные расходы. Страхователю обычно предоставляют данные с учетом всех расходов.
Итак, что же делать, если страховщик говорит, что ваш договор убыточный?
Ну, во-первых, конечно же, выслушать его предложения. Самое скучное во всех отношениях из того, что могут предложить страховые компании – это просто повысить цены. Правда, здесь обязательно надо отметить, что стоимость медицинских услуг действительно неуклонно повышается из года в год, о чем свидетельствуют и официальные источники – например, данные Госкомстата.
Видимо, именно поэтому большинство работодателей, которые предоставляют своим сотрудникам полисы ДМС, чаще всего закладывают рост соответствующего бюджета в среднем на 10-15 процентов. Но не всегда достаточно и такой, казалось бы, немаленькой цифры.
Есть, конечно, выход, которым вынуждены пользоваться некоторые страхователи – это ежегодная смена страховой компании. Если в вашей компании работает несколько тысяч человек… если при имени вашей компании все продавцы ДМС встают по стойке «смирно» и начинают говорить с придыханием - вы, действительно, несколько лет можете жить безбедно и не думать о повышении бюджета вообще. Однако имейте в виду, что страховой рынок тесен - со всеми вытекающими отсюда плюсами и минусами. Уже после 2-го квартала действия договора страхования энтузиазм страховщика, который видит размер убытков, резко снижается, перед ним открывается картина, которая явно не заканчивается продлением вашего договора на следующий период, так как для этого нужно увеличить текущую стоимость раза в два. В результате к вашим сотрудникам начинают относиться строго по формальному признаку.
Если вы за долгосрочное сотрудничество, садитесь за стол переговоров и обсуждайте различные варианты компромиссов.
Что могут вам предложить страховщики, которые действительно в вас заинтересованы?
В первую очередь это, конечно, будет изменение списка ЛПУ. Вам будет предложено поменять имеющиеся медицинские учреждения на другие, которые стоят несколько меньше. Не отказывайтесь сразу, посетите эти ЛПУ, узнайте о них всё – вплоть до владельцев. Поверьте, не так уж редко такие замены бывают действительно эффективными. Сегодня есть немало ЛПУ, которые имеют всё необходимое для качественного обслуживания пациентов и при этом пока еще (и мы этому рады!) не бренды. Это значит, что будет уделяться много внимания вашим сотрудникам, не будет 2-х недельной записи на УЗИ, к узким специалистам и, наконец, вами как клиентом будут дорожить и страховщик и ЛПУ.
Также Вам может быть предложено изменить условия при досрочном снятии со страхования уволившихся сотрудников. Например, делать замены застрахованных (уволившихся на вновь принятых) без доплат не более, чем в пределах 10 % от общей численности договора. Или не предусматривать возврата страховой премии при снятии застрахованного со страхования.
Что касается изменений в программе страхования, наиболее эффективными являются меры по снижению количества случаев беременности и родов (если они у вас были). При этом вы можете продолжать помогать своим сотрудницам. Договоритесь со Страховщиком о фиксированных ценах на эти услуги на весть период действия договора страхования, о понятном и простом механизме покупки этих услуг.
Для информации приведем еще такие эксклюзивные на сегодняшний день меры, как введение франшизы. Это когда застрахованный платит свои деньги, например 200 рублей, при каждом посещении специалиста поликлиники. Такая система существует в США. Нам она представляется очень перспективной, некоторые ЛПУ также заявляют о своей готовности реализовывать такой вид обслуживания. На сегодняшний день в России для её реализации есть барьеры в виде отсутствия единого программного обеспечения для страховщика и ЛПУ.
Ну и напоследок мы предлагаем вам подумать об управляемой медицинской помощи. В этом случае любые услуги в ЛПУ можно получить только через круглосуточный пульт страховщика. Здесь, как и везде есть свои сильные и слабые стороны. Основная слабая сторона - это то, что не все страховщики действительно могут качественно реализовать такой продукт. Чтобы проверить их готовность, советуем посетить диспетчерскую службу (медпульт), узнать количество сотрудников, постоянно присутствующих на медпульте их нагрузку, посмотреть программное обеспечение.
Мы не ставили целью упомянуть все существующие методы борьбы с убыточностью. Перечисленные здесь пункты могут применяться как самостоятельно, так и комбинироваться. Мы хотим сказать, что по нашему экспертному мнению конструктивный диалог со страховщиком может снизить ваши издержки как работодателя до 25%.
Мы готовы придти вам на помощь и оказать консультацию по конкретным ситуациям и вопросам.